« Mon assurance-vie reviendra à mes enfants, donc ils sont protégés. »
Pas forcément.
Prenons un exemple : vous avez 300 000 € de patrimoine, dont 150 000 € placés sur une assurance-vie, et deux enfants. Vous pensez naturellement qu’à votre décès, chacun recevra sa part.
Mais tout dépend de la clause bénéficiaire.
Si vous avez désigné votre conjoint comme bénéficiaire, les 150 000 € pourront lui revenir, tandis que les autres biens seront transmis dans le cadre de la succession. Vos enfants peuvent alors recevoir beaucoup moins que ce que vous imaginiez.
Et la situation devient encore plus sensible dans une famille recomposée.
Vous pouvez, par exemple, souhaiter protéger votre conjoint tout en conservant un équilibre entre vos enfants. Mais une clause bénéficiaire mal adaptée à votre situation familiale peut produire un résultat très différent de celui que vous aviez imaginé.
Autre point souvent méconnu : les sommes versées sur une assurance-vie peuvent, dans certaines circonstances, être contestées lorsqu’elles apparaissent manifestement exagérées au regard du patrimoine et des revenus du souscripteur.
L’assurance-vie n’est donc pas seulement un placement permettant de faire fructifier son épargne.
C’est aussi un outil de transmission.
Et c’est justement là que beaucoup de personnes passent à côté de l’essentiel.
Avoir une assurance-vie ne suffit pas. Encore faut-il que la clause bénéficiaire corresponde à votre objectif patrimonial.
Mariage, divorce, naissance d’un enfant, famille recomposée, décès d’un bénéficiaire ou évolution importante du patrimoine : votre situation peut changer considérablement au fil des années.
Une clause rédigée il y a 15 ans peut donc ne plus être adaptée aujourd’hui.
Avant de souscrire ou de modifier une assurance-vie, posez-vous cette question :
« Qui doit réellement recevoir mon patrimoine à mon décès, et dans quelles proportions ? »
Car en matière de transmission, le plus important n’est pas seulement ce que vous possédez.
C’est ce que vous avez prévu d’en faire.
Chez le cabinet en gestion de patrimoine Hummel Invest & Patrimoine à Strasbourg, nous vous accompagnons dans vos réflexions